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虛擬銀行邊間好？一文看清開戶優惠、背景、好壞及風險

虛擬銀行 Virtual Banking

虛擬銀行愈受普及，經常都會聽到各銀行推出開戶優惠。根據Visa的最新研究顯示，接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口。那麼虛擬銀行是什麼？與傳統銀行有什麼分別？是否安全？我們來為大家詳細介紹虛擬銀行的背景、利弊、最新開戶優惠及注意事項！

虛擬銀行是什麼？

根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行」。金管局在2018年起接受虛擬銀行的牌照申請，並已向8間企業發出虛擬銀行牌照，旨在推動香港的金融科技和創新，促進普及金融。

目前香港有以下8間虛擬銀行：

虛擬銀行 合資公司／投資者
LIVI VB LIMITED 中銀香港、京東數科、怡和集團
MOX BANK LIMITED 渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融
眾安銀行（ZA Bank） 眾安在綫、百仕達集團
匯立銀行（Welab Bank） 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團（李嘉誠旗下）
螞蟻銀行（香港） 螞蟻金服
天星銀行 小米集團、尚乘集團
富融銀行 騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所、高瓴資本、鄭志剛
PAO Bank 平安壹賬通銀行 中國平安


金管局根據《條例》第16(10)條發出的《認可的最低準則指引》批核有關的虛擬銀行申請，申請人亦須符合《銀行業條例》（《條例》）附表7所載有關認可的最低準則。詳情可參閱金管局對虛擬銀行的認可指引。

資料來源：金管局

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8間虛擬銀行的最新開戶優惠

虛擬銀行愈受普及，經常都會聽到各銀行推出開戶優惠。根據Visa的最新研究顯示，接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口。那麼虛擬銀行是什麼？與傳統銀行有什麼分別？是否安全？我們來為大家詳細介紹虛擬銀行的背景、利弊及注意事項！2022年最新優惠如下：

虛擬銀行 開戶優惠
Livi Bank
  • 透過邀請碼成功開戶，即享 HK$200 迎新獎賞；推薦人每成功推薦一名人士開戶，亦可獲HK$100，最多可賺取HK$5萬（優惠期至2022年1月21日） 
  • 成功申請 livi PayLater 貸款及 livi PayLater Mastercard 可豁免3個月手續費，並獲HK$50現金獎賞
  • 首$5萬活期存款享1%年利率，其後HK$45萬享0.4%年利率，餘額享0.01%年利率
Mox Bank
  • 新客戶以「MOXATHOME」成功開立Mox戶口，可享HK$250現金獎賞（優惠期至2022年2月28日） 
  • 新客戶以「CSLXMOX」成功開立Mox戶口及Mox Credit，並在開戶後30日內於1O1O Center及csl專門店累積消費滿HK$6,000，可享HK$400現金獎賞（優惠期至2022年2月16日） 
  • 推薦5位新客戶成立開立Mox戶口，可享共HK$1,000現金獎賞；成功推薦第6位或以後，則每成功推薦一位均可獲HK$100現金獎賞。受薦人開立於成功開立Mox戶口及Mox Credit，並於開戶30日內消費滿HK$200，可獲HK$200現金獎賞
  • 首$50萬活期存款0.5%年息
ZA Bank
  • 推薦人成功邀請受薦人開立ZA Bank戶口，並於開戶後14日內使用ZA Card進行一次交易，成功推薦3位可獲HK$1,000現金獎賞，成功推薦5位可獲HK$3,000現金獎賞；受薦人亦可獲HK$120獎賞（優惠期至2022年1月20日） 
  • 推薦人成功邀請受薦人申請稅季貸款或ZA卡數師達HK$5萬或以上，推薦人可獲高達HK$5,000現金獎賞；受薦人亦可獲9折利率優惠券並享有1.58%稅貸年利率（優惠期至2022年1月31日） 
  • 新客戶使用優惠碼「IPOGO200」開戶，並加入「新股易」，即可賺取HK$200現金獎賞 
  • 成功貸款達HK$20萬以上，設還款期6至36個月，可享實際年利率1.75%（優惠期至2022年1月31日） 
  • 首$20萬活期存款0.55%年息
Welab Bank
  • 新客戶以優惠碼「KMB200」開戶，並於開戶後30日內成功進行四次合資格交易，可享HK$200消費回贈（優惠期至2022年2月28日）
  • 成功提取新貸款額達HK$70萬並設供款期達24期或以上，可獲贈HK$3,000現金回贈（優惠期至2022年1月31日）
螞蟻銀行
  • 首$2萬活期存款1%年息，次18萬0.5%
  • 成功申請東主貸首月利息回贈高達HK$888
天星銀行
  • 首HK$2萬可享3個月活期存款利率3.6%
  • 推薦其他人成功申請並提取貸款達HK$5萬或以上，並設還款期達12個月或以上，推薦人與被推薦人均可享HK$400現金回贈（優惠期至2022年3月31日）
富融銀行
  • 新客戶成功開户即可享特快通道預約Tesla試駕服務（優惠期至2022年4月30日） 
  • 成功申請並提取HK$15萬至HK$100萬，並設3至24個月還款期，可享實際年利率1.38%（優惠期至2022年2月28日） 
  • 首2,000名申請人以「JOOX2021」成功在富融銀行開立戶口，可憑兌換碼免費成為JOOX VIP會員6個月（優惠期至2022年1月31日）
平安壹賬通銀行
  • 存款首HK$50萬，即可享0.6%年利率

虛擬銀行的利弊

虛擬銀行透過金融科技（FinTech）為用戶帶來以下好處：

  1. 開戶簡單：無論是銀行開戶、申請信用卡或貸款，只要下載手機應用程式，輸入簡單個人資料，並以手機掃描身份證和自拍，即可開戶，手續簡單方便
  2. 開戶門檻低：虛擬銀行不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，適合年輕或低收入人士
  3. 24小時服務：所有服務都可透過網上進行，讓用戶24小時隨時隨地都可享用銀行服務
  4. 借貸批核有彈性：虛擬銀行的借貸服務相對有彈性，審批時間較短，須繳交的文件也較少
  5. 跨平台交易：輕易以轉數快連接傳統銀行和電子錢包，跨平台轉賬更方便

雖然虛擬銀行帶給我們更便捷的銀行服務，但仍存在一些限制：

  1. 沒有實體分行：虛擬銀行只提供線上服務，對於習慣到分行面對面找專人解答的人，難免會造成不便
  2. 銀行服務較少：現時虛擬銀行只提供基本的存款和貸款服務，不夠全面及多元化
  3. 難以提取現金：現時只有3間虛擬銀行有自動櫃員機（ATM）提款服務，其餘用戶或需轉賬到傳統銀行，再進行現金提款
資料來源：IFEC

根據 Visa 在2021年7月的研究顯示，接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口，而開戶主要因為虛擬銀行的開戶獎賞（58%）、高存款利率（55%）及開戶更為便捷（36%）。雖然香港對虛擬銀行的認知度已達86%，但仍對虛擬銀行的保安存憂慮，部份受訪者擔心帳戶被黑客攻擊或出現未經授權交易。我們歸納了以下注意事項，開戶前仔細衡量及選擇，自然更安心！

  1. 開戶簡單：無論是銀行開戶、申請信用卡或貸款，只要下載手機應用程式，輸入簡單個人資料，並以手機掃描身份證和自拍，即可開戶，手續簡單方便
  2. 服務是否適合：每間虛擬銀行所提供服務都不一樣，暫時8間銀行都未能提供支票、按揭、投資等服務，建議開戶前先了解所提供的服務，以衡量是否切合需要
  3. 網絡安全：虛擬銀行依賴金融科技，除了虛擬銀行須具備網絡保安措施外，用戶亦須注意網絡安全，如設定較難破解的密碼、定期掃描病毒及更新保安系統等
  4. 服務營運時間：雖然虛擬銀行是24小時全天候營運，但某些服務或會設有指定服務時間，用戶須細心了解和衡量服務時間段是否適合自己
  5. 注意優惠期限及條款：不少人都會被開戶優惠吸引，但部份優惠設有限期，建議在開戶分先細閱優惠期限、相關條款及細則，以免蒙受損失
資料來源：IFEC、Yahoo News、Visa

虛擬銀行 vs 傳統銀行

虛擬銀行將銀行服務電子化，與傳統銀行有以下分別：

  虛擬銀行 傳統銀行
分行 沒有實體分行，在線上處理銀行服務 設有實體分行和網上銀行
開戶條件 / 最低存款要求 遙距開戶 可於實體分行或線上開戶
收費 不設最低戶口結餘要求、不徵收低戶口結餘收費 設最低存款額，或徵收低戶口結餘收費
客戶群 以零售客戶爲主，包括中小企、個人用戶 所有客戶類別
服務 以零售業務為主 各類銀行業務


虛擬銀行用戶除了可用轉數快過數外，亦可以利用電子直接扣帳授權（eDDA）連接個人傳統銀行戶口與虛銀帳戶以便過數，但每間銀行的eDDA轉錢上限和支援銀行都不一樣，HKICL亦會劃一代收eDDA費用，建議在過數前先查閱銀行的最新安排。

資料來源：IFEC、HK01

虛擬銀行產品及服務比較

虛擬銀行愈受普及，經常都會聽到各銀行推出開戶優惠。根據Visa的最新研究顯示，接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口。那麼虛擬銀行是什麼？與傳統銀行有什麼分別？是否安全？我們來為大家詳細介紹虛擬銀行的背景、利弊、最新開戶優惠及注意事項！

虛擬銀行 儲蓄 貸款 扣帳卡/信用卡 轉帳/支付 中小企服務 保險
Livi Bank ✓ ✕ ✓ ✓ ✕ ✕
Mox Bank ✓ ✓ ✓ ✓ ✕ ✕
ZA Bank ✓ ✓ ✓ ✓ ✓ ✓
Welab Bank ✓ ✓ ✓ ✓ ✕ ✕
螞蟻銀行 ✓ ✕ ✕ ✓ ✕ ✕
天星銀行 ✓ ✓ ✕ ✓ ✓ ✕
富融銀行 ✓ ✓ ✕ ✓ ✕ ✕
平安壹賬通 ✓ ✕ ✕ ✓ ✓ ✕

如何選擇合適的虛擬銀行？

根據 Visa 在2021年7月的研究顯示，接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口，而開戶主要因為虛擬銀行的開戶獎賞（58%）、高存款利率（55%）及開戶更為便捷（36%）。雖然香港對虛擬銀行的認知度已達86%，但仍對虛擬銀行的保安存憂慮，部份受訪者擔心帳戶被黑客攻擊或出現未經授權交易。我們歸納了以下注意事項，開戶前仔細衡量及選擇，自然更安心！

  1. 開戶簡單：無論是銀行開戶、申請信用卡或貸款，只要下載手機應用程式，輸入簡單個人資料，並以手機掃描身份證和自拍，即可開戶，手續簡單方便
  2. 服務是否適合：每間虛擬銀行所提供服務都不一樣，暫時8間銀行都未能提供支票、按揭、投資等服務，建議開戶前先了解所提供的服務，以衡量是否切合需要
  3. 網絡安全：虛擬銀行依賴金融科技，除了虛擬銀行須具備網絡保安措施外，用戶亦須注意網絡安全，如設定較難破解的密碼、定期掃描病毒及更新保安系統等
  4. 服務營運時間：雖然虛擬銀行是24小時全天候營運，但某些服務或會設有指定服務時間，用戶須細心了解和衡量服務時間段是否適合自己
  5. 注意優惠期限及條款：不少人都會被開戶優惠吸引，但部份優惠設有限期，建議在開戶分先細閱優惠期限、相關條款及細則，以免蒙受損失
資料來源：IFEC、Yahoo News、Visa

常見問題

1. 虛擬銀行受監管嗎？

根據金管局的資料，虛擬銀行同樣受金管局監管，並須遵守與傳統銀行的一樣的監管規定。

2. 虛擬銀行戶口開戶須符合哪些資格？

一般要求開戶人士須為18歲或以上及持有香港居民身份證，普遍須有香港有效地址及香港手機號碼。詳細開戶要求可向個別虛擬銀行查詢。

3. 虛擬銀行有沒有存款保障？

虛擬銀行客戶同樣有存款保障，一旦銀行倒閉，客戶可獲最高HK$50萬的賠償。

4. 沒有實體分行該如何提款／存款？

虛擬銀行客戶可透過轉數快連接傳統銀行，以便存款。在提款方面，客戶須轉賬到傳統銀行戶口再進行提款，目前亦有3間虛銀提供ATM自動櫃員機服務，包括Welab Bank、Mox Bank及ZA Bank。雖然沒有實體分行，但虛擬銀行亦設有實體辦事處，以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。

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GameFi是什麼？一文了解以加密貨幣邊玩邊賺錢的區塊鏈遊戲！
NFT：什麼是NFT？加密藝術是否會動搖傳統藝術世界？
什麼是加密貨幣？一文了解比特幣、區塊鏈等難懂概念
不只是遊戲！關於元宇宙，你需要知道的事
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