虛擬銀行 Virtual Banking

虛擬銀行愈受普及,經常都會聽到各銀行推出開戶優惠。根據Visa的最新研究顯示,接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口。那麼虛擬銀行是什麼?與傳統銀行有什麼分別?是否安全?我們來為大家詳細介紹虛擬銀行的背景、利弊、最新開戶優惠及注意事項!

虛擬銀行是什麼?

根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行」。金管局在2018年起接受虛擬銀行的牌照申請,並已向8間企業發出虛擬銀行牌照,旨在推動香港的金融科技和創新,促進普及金融。

目前香港有以下8間虛擬銀行:

虛擬銀行 合資公司/投資者
LIVI VB LIMITED 中銀香港、京東數科、怡和集團
MOX BANK LIMITED 渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融
眾安銀行(ZA Bank) 眾安在綫、百仕達集團
匯立銀行(Welab Bank) 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團(李嘉誠旗下)
螞蟻銀行(香港) 螞蟻金服
天星銀行 小米集團、尚乘集團
富融銀行 騰訊、工商銀行(亞洲)、港交所、高瓴資本、鄭志剛
PAO Bank 平安壹賬通銀行 中國平安


金管局根據《條例》第16(10)條發出的《認可的最低準則指引》批核有關的虛擬銀行申請,申請人亦須符合《銀行業條例》(《條例》)附表7所載有關認可的最低準則。詳情可參閱金管局對虛擬銀行的
認可指引

資料來源:金管局

8間虛擬銀行的最新開戶優惠

虛擬銀行愈受普及,經常都會聽到各銀行推出開戶優惠。根據Visa的最新研究顯示,接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口。那麼虛擬銀行是什麼?與傳統銀行有什麼分別?是否安全?我們來為大家詳細介紹虛擬銀行的背景、利弊及注意事項!2022年最新優惠如下:

虛擬銀行 開戶優惠
Livi Bank
  • 透過邀請碼成功開戶,即享 HK$200 迎新獎賞;推薦人每成功推薦一名人士開戶,亦可獲HK$100,最多可賺取HK$5萬(優惠期至2022年1月21日) 
  • 成功申請 livi PayLater 貸款及 livi PayLater Mastercard 可豁免3個月手續費,並獲HK$50現金獎賞
  • 首$5萬活期存款享1%年利率,其後HK$45萬享0.4%年利率,餘額享0.01%年利率
Mox Bank
  • 新客戶以「MOXATHOME」成功開立Mox戶口,可享HK$250現金獎賞(優惠期至2022年2月28日) 
  • 新客戶以「CSLXMOX」成功開立Mox戶口及Mox Credit,並在開戶後30日內於1O1O Center及csl專門店累積消費滿HK$6,000,可享HK$400現金獎賞(優惠期至2022年2月16日) 
  • 推薦5位新客戶成立開立Mox戶口,可享共HK$1,000現金獎賞;成功推薦第6位或以後,則每成功推薦一位均可獲HK$100現金獎賞。受薦人開立於成功開立Mox戶口及Mox Credit,並於開戶30日內消費滿HK$200,可獲HK$200現金獎賞
  • 首$50萬活期存款0.5%年息
ZA Bank
  • 推薦人成功邀請受薦人開立ZA Bank戶口,並於開戶後14日內使用ZA Card進行一次交易,成功推薦3位可獲HK$1,000現金獎賞,成功推薦5位可獲HK$3,000現金獎賞;受薦人亦可獲HK$120獎賞(優惠期至2022年1月20日) 
  • 推薦人成功邀請受薦人申請稅季貸款或ZA卡數師達HK$5萬或以上,推薦人可獲高達HK$5,000現金獎賞;受薦人亦可獲9折利率優惠券並享有1.58%稅貸年利率(優惠期至2022年1月31日) 
  • 新客戶使用優惠碼「IPOGO200」開戶,並加入「新股易」,即可賺取HK$200現金獎賞 
  • 成功貸款達HK$20萬以上,設還款期6至36個月,可享實際年利率1.75%(優惠期至2022年1月31日) 
  • 首$20萬活期存款0.55%年息
Welab Bank
  • 新客戶以優惠碼「KMB200」開戶,並於開戶後30日內成功進行四次合資格交易,可享HK$200消費回贈(優惠期至2022年2月28日)
  • 成功提取新貸款額達HK$70萬並設供款期達24期或以上,可獲贈HK$3,000現金回贈(優惠期至2022年1月31日)
螞蟻銀行
  • 首$2萬活期存款1%年息,次18萬0.5%
  • 成功申請東主貸首月利息回贈高達HK$888
天星銀行
  • 首HK$2萬可享3個月活期存款利率3.6%
  • 推薦其他人成功申請並提取貸款達HK$5萬或以上,並設還款期達12個月或以上,推薦人與被推薦人均可享HK$400現金回贈(優惠期至2022年3月31日)
富融銀行
  • 新客戶成功開户即可享特快通道預約Tesla試駕服務(優惠期至2022年4月30日) 
  • 成功申請並提取HK$15萬至HK$100萬,並設3至24個月還款期,可享實際年利率1.38%(優惠期至2022年2月28日) 
  • 首2,000名申請人以「JOOX2021」成功在富融銀行開立戶口,可憑兌換碼免費成為JOOX VIP會員6個月(優惠期至2022年1月31日)
平安壹賬通銀行
  • 存款首HK$50萬,即可享0.6%年利率

虛擬銀行的利弊

虛擬銀行透過金融科技(FinTech)為用戶帶來以下好處:

  1. 開戶簡單:無論是銀行開戶、申請信用卡或貸款,只要下載手機應用程式,輸入簡單個人資料,並以手機掃描身份證和自拍,即可開戶,手續簡單方便
  2. 開戶門檻低:虛擬銀行不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費,適合年輕或低收入人士
  3. 24小時服務:所有服務都可透過網上進行,讓用戶24小時隨時隨地都可享用銀行服務
  4. 借貸批核有彈性:虛擬銀行的借貸服務相對有彈性,審批時間較短,須繳交的文件也較少
  5. 跨平台交易:輕易以轉數快連接傳統銀行和電子錢包,跨平台轉賬更方便

雖然虛擬銀行帶給我們更便捷的銀行服務,但仍存在一些限制:

  1. 沒有實體分行:虛擬銀行只提供線上服務,對於習慣到分行面對面找專人解答的人,難免會造成不便
  2. 銀行服務較少:現時虛擬銀行只提供基本的存款和貸款服務,不夠全面及多元化
  3. 難以提取現金:現時只有3間虛擬銀行有自動櫃員機(ATM)提款服務,其餘用戶或需轉賬到傳統銀行,再進行現金提款
資料來源:IFEC

根據 Visa 在2021年7月的研究顯示,接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口,而開戶主要因為虛擬銀行的開戶獎賞(58%)、高存款利率(55%)及開戶更為便捷(36%)。雖然香港對虛擬銀行的認知度已達86%,但仍對虛擬銀行的保安存憂慮,部份受訪者擔心帳戶被黑客攻擊或出現未經授權交易。我們歸納了以下注意事項,開戶前仔細衡量及選擇,自然更安心!

  1. 開戶簡單:無論是銀行開戶、申請信用卡或貸款,只要下載手機應用程式,輸入簡單個人資料,並以手機掃描身份證和自拍,即可開戶,手續簡單方便
  2. 服務是否適合:每間虛擬銀行所提供服務都不一樣,暫時8間銀行都未能提供支票、按揭、投資等服務,建議開戶前先了解所提供的服務,以衡量是否切合需要
  3. 網絡安全:虛擬銀行依賴金融科技,除了虛擬銀行須具備網絡保安措施外,用戶亦須注意網絡安全,如設定較難破解的密碼、定期掃描病毒及更新保安系統等
  4. 服務營運時間:雖然虛擬銀行是24小時全天候營運,但某些服務或會設有指定服務時間,用戶須細心了解和衡量服務時間段是否適合自己
  5. 注意優惠期限及條款:不少人都會被開戶優惠吸引,但部份優惠設有限期,建議在開戶分先細閱優惠期限、相關條款及細則,以免蒙受損失
資料來源:IFECYahoo NewsVisa

虛擬銀行 vs 傳統銀行

虛擬銀行將銀行服務電子化,與傳統銀行有以下分別:

  虛擬銀行 傳統銀行
分行 沒有實體分行,在線上處理銀行服務 設有實體分行和網上銀行
開戶條件 / 最低存款要求 遙距開戶 可於實體分行或線上開戶
收費 不設最低戶口結餘要求、不徵收低戶口結餘收費 設最低存款額,或徵收低戶口結餘收費
客戶群 以零售客戶爲主,包括中小企、個人用戶 所有客戶類別
服務 以零售業務為主 各類銀行業務


虛擬銀行用戶除了可用轉數快過數外,亦可以利用電子直接扣帳授權(eDDA)連接個人傳統銀行戶口與虛銀帳戶以便過數,但每間銀行的eDDA轉錢上限和支援銀行都不一樣,HKICL亦會劃一代收eDDA費用,建議在過數前先查閱銀行的最新安排。

資料來源:IFECHK01

虛擬銀行產品及服務比較

虛擬銀行愈受普及,經常都會聽到各銀行推出開戶優惠。根據Visa的最新研究顯示,接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口。那麼虛擬銀行是什麼?與傳統銀行有什麼分別?是否安全?我們來為大家詳細介紹虛擬銀行的背景、利弊、最新開戶優惠及注意事項!

虛擬銀行 儲蓄 貸款 扣帳卡/信用卡 轉帳/支付 中小企服務 保險
Livi Bank
Mox Bank
ZA Bank
Welab Bank
螞蟻銀行
天星銀行
富融銀行
平安壹賬通

如何選擇合適的虛擬銀行?

根據 Visa 在2021年7月的研究顯示,接近一半受訪港人已設立虛擬銀行戶口,而開戶主要因為虛擬銀行的開戶獎賞(58%)、高存款利率(55%)及開戶更為便捷(36%)。雖然香港對虛擬銀行的認知度已達86%,但仍對虛擬銀行的保安存憂慮,部份受訪者擔心帳戶被黑客攻擊或出現未經授權交易。我們歸納了以下注意事項,開戶前仔細衡量及選擇,自然更安心!

  1. 開戶簡單:無論是銀行開戶、申請信用卡或貸款,只要下載手機應用程式,輸入簡單個人資料,並以手機掃描身份證和自拍,即可開戶,手續簡單方便
  2. 服務是否適合:每間虛擬銀行所提供服務都不一樣,暫時8間銀行都未能提供支票、按揭、投資等服務,建議開戶前先了解所提供的服務,以衡量是否切合需要
  3. 網絡安全:虛擬銀行依賴金融科技,除了虛擬銀行須具備網絡保安措施外,用戶亦須注意網絡安全,如設定較難破解的密碼、定期掃描病毒及更新保安系統等
  4. 服務營運時間:雖然虛擬銀行是24小時全天候營運,但某些服務或會設有指定服務時間,用戶須細心了解和衡量服務時間段是否適合自己
  5. 注意優惠期限及條款:不少人都會被開戶優惠吸引,但部份優惠設有限期,建議在開戶分先細閱優惠期限、相關條款及細則,以免蒙受損失
資料來源:IFECYahoo NewsVisa

常見問題

1. 虛擬銀行受監管嗎?

根據金管局的資料,虛擬銀行同樣受金管局監管,並須遵守與傳統銀行的一樣的監管規定。

2. 虛擬銀行戶口開戶須符合哪些資格?

一般要求開戶人士須為18歲或以上及持有香港居民身份證,普遍須有香港有效地址及香港手機號碼。詳細開戶要求可向個別虛擬銀行查詢。

3. 虛擬銀行有沒有存款保障?

虛擬銀行客戶同樣有存款保障,一旦銀行倒閉,客戶可獲最高HK$50萬的賠償。

4. 沒有實體分行該如何提款/存款?

虛擬銀行客戶可透過轉數快連接傳統銀行,以便存款。在提款方面,客戶須轉賬到傳統銀行戶口再進行提款,目前亦有3間虛銀提供ATM自動櫃員機服務,包括Welab Bank、Mox Bank及ZA Bank。雖然沒有實體分行,但虛擬銀行亦設有實體辦事處,以處理客戶查詢和投訴,以及與金融管理專員聯系。

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